#18: Quants diners he de tenir estalviats al banc?

I com fer front als imprevistos 😨

Estimades i estimats,

La pregunta de quants diners s’han de tenir estalviats al banc és un clàssic recurrent i té sentit que així sigui. Sovint, val la pena tornar-nos-en a la base i adreçar els dubtes més evidents. Back to basics, que diuen a l’altre banda de l’Atlàntic.

Ara que la comunitat d’Alzina Capital 🌳 ja passa de les 250 persones (💗) crec que és bon moment per recordar-vos que, si voleu, podeu respondre aquesta enquesta per tal que us conegui millor i pugui crear contingut més adaptat a vosaltres. Amb 1 minut està feta.

I si no voleu perdre-us els mous moviments, els meus anàlisis, les notícies més importants i donar-me suport per la meva feina, us podeu fer subscriptors de pagament aquí 😘

Som-hi, doncs!

Alguna altra vegada hem mencionat aquest concepte, però va bé anar refrescar-lo de tant en tant: el burn rate.

Burn rate: aquesta és la manera anglosaxona d’anomenar les despeses mensuals recurrents (ja sabeu que són millors en màrqueting). És a dir, la quantitat mitjana de diners que “cremeu” al mes per poder mantenir el vostre nivell de vida i el de les persones que teniu a càrrec vostre.

Ho vam parlar a l’article sobre com estructurar els nostres estalvis,

Com estructurar el meu estalvi

Heu de saber què gasteu, què ingresseu i, consegüentment, què estalvieu!

Si aneu cecs per la vida, us desitjo molta sort i molts encerts, però potser un dia d’aquests us foteu una galeta. 🍪

No ho heu de tenir tot mil·limetrat, ni molt menys, però per la mort de Déu, tinguem uns mínims.

Així doncs, a partir d’aquí suposaré que teniu clar quin és el vostre burn rate. Assumim que són 1.500€ al mes. Potser això és molt per alguns, poc per altres.

Un cop tenim controlat què és el que gastem per poder anar vivint com vivim, ens podem fer la pregunta de si realment tota aquesta despesa és estrictament necessària. Però això és un altre tema.

Ara, assumint que les coses es mantindran relativament estables, sabem quines seran les nostres despeses a mig any o un any vista. Ara bé, tingueu en compte despeses extraordinàries importants, especialment, les que us poden agafar amb els pixats al ventre com ara:

• Reparacions o assegurances del cotxe - Quan menys t'ho esperes… factura fresquíssima del mecànic.

• Electrodomèstics espatllats - Quan la nevera o la rentadora diuen prou.

• Despeses mèdiques no cobertes - Especialment temes dentals.

• Obres inesperades a la llar - (que us ho diguin els de València).

• Multes de trànsit - Pels més entremaliats que els agrada córrer.

• Casaments o esdeveniments socials importants - Entre regals, viatges i vestimenta, com bé deveu saber, poden acabar sent una bona clavada.

• Mascotes malaltes - Factura fresca, ara del veterinari.

• Impostos o sancions fiscals - Dels nostres estimats amics de Hisenda.

• Pèrdua d'un dispositiu electrònic - Mòbils, ordinadors… ja sabeu que costen pasta.

• Ajuda a un familiar o amic.

I, tenint en compte això i sabent el nostre burn rate, aquí teniu la norma simplificada que ens fa la vida fàcil:

Tingueu entre 3 i 12 vegades el vostre burn rate mensual estalviat el diners en efectiu o al banc i que en pugueu fer ús de manera immediata. És a dir, de 3 a 12 mesos de despeses estalviats.

Però això no és suficientment precís, no?

Com tot en aquest mundillu, no hi ha una solució única per tothom. Però podem respondre les preguntes plantejant-nos els riscos associats.

.

1. Estalvi mínim: 3 mesos de despeses bàsiques

Això serien 4.500€ en líquid per un burn rate de 1.500€.

• Perfil: Estudiants, persones joves i sense càrregues o amb ingressos estables i molt segurs.

• Per què?: Amb una càrrega financera baixa o depenent encara parcialment de la família, una reserva de 3 mesos sol ser suficient per gestionar emergències menors.

• Objectiu: Cobrir despeses bàsiques.

2. Estalvi moderat: 5 i 8 mesos de despeses bàsiques

Entre 7.500€ i 12.000€ en líquid per un burn rate de 1.500€.

• Perfil: Adults independents, parelles sense fills, professionals amb ingressos mitjans, o persones amb algunes despeses recurrents.

• Per què?: Aquest marge ofereix més seguretat davant pèrdues de feina o imprevistos grans com una reparació important o un canvi d'habitatge.

• Objectiu: Proporcionar temps de marge per trobar una nova feina, reorganitzar finances o fer front a despeses inesperades sense estressar en excés en les finances personals.

3. Estalvi ampliat: 9-12 mesos o més de despeses bàsiques

Entre 13.500€ i 18.000€ o més per un burn rate de 1.500€.

• Perfil: Pares de família, autònoms, persones properes a la jubilació o amb ingressos inestables.

• Per què?: Si tens càrregues importants (fills i hipoteca…) o ingressos irregulars, aquest coixí et donarà estabilitat davant períodes prolongats sense ingressos o despeses sobtades grans.

• Objectiu: Assegurar que tu i la teva família pugueu mantenir el mateix nivell de vida mentre reorganitzeu les finances.

.

Ja ho sabeu, doncs. Si teniu dubtes, em podeu deixar un comentari aquí baix.

I dit tot això, aprofiteu i useu aquest fons d’emergència a favor vostre. Sigueu killers, no regaleu els vostres estalvis al primer que passa. Sabeu què fa el banc amb els vostres estalvis? Els inverteix o els presta per guanyar-hi calers. Així doncs, ja que els hi doneu l’honor i oportunitat de custodiar els vostres estalvis, que us en paguin un interès.

Moltes plataformes de banca digital i bancs tradicionals ofereixen un interès sobre els vostres estalvis. Avui en dia és relativament fàcil trobar un 3% i que mentrestant tingueu els diners a la vostre disposició pel que pugui passar. Si teniu 10.000€ al banc, són 300€ l’any o 25€ al mes. Tot suma! Això és un mòbil gratuït o no pagar el subministrament de l’aigua 👌🏼

Si us diuen que us ofereixen un 1% o que no us en donen res. Cap problema. Bon vent i barca nova. Adeu siau! Me’n vaig al banc d’aquí al costat o em vaig a baixar Revolut. Llavors, de cop i volta, tot seran presses per donar-vos el 3%.

.

Per acabar, em podríeu preguntar: I si tinc més diners al banc estalviats del que necessito pel mou fons d’emergència, què faig?

…

Penseu en la inflació. La mitjana de la Unió Europea al 2022 va ser de 9,2%, al 2023 3,4% i aquest 2024 sembla que serà, aproximadament, 2,6%.

1,092 x 1,034 x 1,026 = 1,1585 —> 15,85% de inflació en els últims 3 anys.

Portes 3 anys amb més diners parats al banc dels que realment són necessaris? Felicitats! Estàs perdent poder adquisitiu! 🙌🏼🎉🎊

• 5.000€ extra? Felicitats! N’has perdut 793!

• 10.000€ extra? Felicitats! N’has perdut 1.585!

• 20.000€ extra? Felicitats! N’has perdut 3.170!

• 50.000€ extra? Felicitats! N’has perdut 7.925!

• 100.000€ extra? Felicitats! N’has perdut 15.850!

Ja sabeu que mai em cansaré de repetir-ho 😉

Invertiu!

Arnau