#33: Quants diners he de tenir depenent de la meva edat?

I consells per cada dècada de les nostres vides 👴🏼👶🏼

La setmana passada us parlava del temps…

Més important de tenir una directriu per entendre QUANTS diners necessitem és més rellevant el PER QUÈ els necessitem o volem.

Jo no sé vosaltres, però a mi m’agrada tenir control del meu temps, com dèiem, l’actiu més preuat del que disposem.

Tenir una cartera d’actius valuosos, ens dona control sobre la nostra vida.

Si us plau, no ho menyspreeu aquesta idea. I, de veritat, si no us interessa aquest contingut, només faltaria, desubscriviu-vos. No vull fer-vos perdre el temps, altra vegada: el nostre actiu més preuat. És absolutament lícit no voler sentir totes aquestes històries i dedicar-se anar vivint la vida amb les rutines i dinàmiques preestablertes, que ja ho diu la dita, “la ignorància és felicitat” (una frase absolutament certa i amb diverses capes de profunditat).

Però, ja em perdonaran, però jo vull ser amo del meu temps i la meva vida. Això no va de fer discursos de “cryptobros”, va d’entendre el fet que sense una cartera d’actius i un control sobre les nostres pròpies finances, estem condemnats a l’atzar. A anar a la deriva. I a mi això em fa un cert pànic.

Així doncs, no està malament tenir unes certes directius de com ho portem.

Abans de res, però, deixeu-me fer un aclariment:

El que us diré avui aquí, com moltes altres vegades, són directrius, no són els manaments de Déu. I són directrius que representa que ens han d’ajudar a ser independents financerament. La teoria diu que quan ens jubilem l’estat ens agrairà tots aquests anys de feina i ens cuidarà. Jo no confio en ells. Espero que tot vagi bé i que així sigui. Que tots visquem feliços i mengem anissos. Però, per si de cas, jo vull tenir un pla B robust.

Més sobre el tema de les pensions en algun post d’aquest març.

Així doncs, prenguem-nos-ho com directrius, concretament les que recomana Fidelity, una de les gestores d’actius més importants del món. Aquests són objectius que ens poden ajudar a prevenir que les coses vagin maldades.

Som-hi.

.

Per respondre una pregunta com la de quants diners hem de tenir de manera genèrica, com és habitual, això s’ha de contextualitzar depenent de l’estil de vida de cadascú. Un “Proxy” o aproximació per fer això pot ser el sou de cadascú.

En aquest cas, l’IDESCAT diu que el sou mitjà brut del ciutadà català el 2022 era de 28.775€. Doncs ho arrodonim a 30.000€ per exemplificar. El que jo crec que és, més o menys, el mínim requerit per ser classe mitjana, en aquest cas classe mitjana-baixa. En parlarem més un dia d’aquests.

Els feliços anys 20

Aquí suposem que comencem a zero, no fotem!

Però és una magnífica dècada per començar a construir bons hàbits financers de cara a futur i compensar a fer servir el famós interès compost a favor nostre. El que podem fer per aconseguir-ho és:

• Paga deutes amb interessos elevats: ens els volem carregar tan aviat com sigui possible.

• Controla els ingressos i despeses: si no saps els teus números, cagada pastoret.

• Comença a estalviar: especialment quan les teves despeses no són massa elevades.

• Comença a invertir: tens molts anys per endavant i per fer créixer el patrimoni. Amb temps i constància es poden fer meravelles.

Objectiu de cara als 30: Tenir l’equivalent a un any de sou brut estalviat, és a dir, 30.000€ en el cas del ciutadà mitjà.

Aquest pot ser l’inici d’una cartera d’actius humil però que pot fer tota la diferència a llarg termini.

.

Els magnífics 30

Ens plantem als 30 amb un any de sou estalviat combinant el nostre compte bancari, el nostre compte de jubilació i el/els nostre/s compte/es de inversió.

Si esteu per sobre d’aquest objectiu, felicitats, aneu per bon camí. Si no hi esteu, no patiu, la qüestió és començar a fotre-li canya i tenir-ho en ment.

Segons dades de l’IDESCAT del 2023 un 36% de la població a Catalunya declara no poder fer front a una despesa imprevista de 800 euros. Així que ja ho veieu. No és “difícil” estar per sobre la mitjana. Però el nostre objectiu és estar-hi clarament per sobre 😉

Com podem fer-ho?

• Focalitza’t a estalviar una quantitat/percentatge superior dels teus ingressos mensuals.

• Evita la “inflació d’estil de vida”, és a dir, a mesura que augmenten els teus ingressos, augmentar les despeses proporcionalment. Està bé poder gastar i consumir més, no? Consum, consum, consum! Però així no podrem evitar seguir sent una rateta dins la roda del sistema 🐀

• Procura no tenir deutes excepte una possible hipoteca, les quals tenen un tipus d’interès molt inferior a la resta de crèdits. Això ens permetrà tenir més capital per les nostres inversions.

Objectiu de cara als 40: Tenir l’equivalent a tres anys de sou brut estalviat, és a dir, 90.000€ en el cas del ciutadà mitjà. Això és pot dividir en estalviar l’equivalent a un sou dels 30 als 35 i un altre dels 35 als 40.

Això us pot semblar una quantitat inassolible, però recordeu: ja tenim estalviats 30.000€. Els hi donareu tota una dècada per créixer i, d’aquesta manera, poder arribar més fàcilment a l’objectiu. Recordeu que la clau de invertir és no tenir pressa, a llarg termini és fàcil fer calers.

Si suposem un retorn anual del 8% (perfectament plausible), a finals dels 30 els primers 30.000€ s’han convertit en 65.000€. Voilà!

Resulta que això vol dir que en una dècada aquest ciutadà mitja “només” ha d’estalviar 25.000€ per arribar a l’objectiu de 90.000€, que vol dir poc més de 200€ al mes. Sobre un sou net mensual d’uns 1.900€ pel ciutadà mitjà, això vol dir estalviar un 10,5% dels ingressos. Easy!

.

La fabulosa quarantena

Ens trobem amb 40 takus. We feelin’ good! I al tantu! Que tenim una cartera d’actius valorada en tres vegades el nostre sou brut anual o 90.000€, en cas del nostre amic el ciutadà mitjà.

Consells per aquesta dècada els consells són:

• Maximitza les contribucions al teu pla de pensions. Et trobes, segurament, en els teus millors anys a nivell d’ingressos i és bon moment de preparar una potencial jubilació còmode.

• Estalvia un mínim de 15% dels teus ingressos. La raó és la mateixa que la del primer punt.

• Tingues un gestor per poder maximitzar les deduccions legals dels impostos.

• Entén i prepara’t per les teves despeses prioritàries: l’educació dels fills, cuidar als pares, entra altres, són despeses molt rellevants.

Objectiu de cara als 50: Tenir l’equivalent a sis anys de sou brut estalviat, és a dir, 180.000€ en el cas del ciutadà mitjà. Això diuen els experts i, ho sé, és una meta ambiciosa, però amb temps i constància, es pot aconseguir. Recordeu que els estalvis produïts fins ara ens ajudaran molt a arribar a aquesta quantitat.

.

Mig segle de vida

Cada vegada estem més a prop de la jubilació i, idealment, comencem a tenir un capital important estalviat en forma d’una cartera diversificada.

Consells per aquesta dècada:

• Valora tenir una cartera d’actius més conservadora i que et deixi dormir tranquil a la nit: hem de vigilar amb els riscos que prenem i hem de començar a prioritzar la seguretat. Hi ha actius adients per tothom.

• Planeja un flux d'ingressos constant per la jubilació: això s’aconseguirà segurament seguint el primer punt però és important que us aconselli un expert per preveure coses com:

  • Viure més del que la nostra cartera pot suportar.

  • L’impacte de la inflació.

  • Escenaris de inversió diversos.

  • Despeses de salut.

Objectiu de cara als 60: Tenir l’equivalent a de set a vuit anys de sou brut estalviat, és a dir, al voltant de 230.000€ en el cas del ciutadà mitjà. Altra vegada, una meta ambiciosa però que podem aconseguir.

.

Els anys seixanta

Estem a tocar de la tant anhelada (i suposadament assegurada pel govern) jubilació. En aquest cas hauríem de:

• Fer una revisió profunda de la nostra cartera: en aquesta edat volem evitar per sobre de tot una pèrdua que ens pugui deixar “fora de joc” a tocar de la jubilació.

• Assegurar tenir un pla de jubilació robust: combinant inversions, estalvis i pensions (tan pública com privada).

Objectiu de cara als 70: Tenir un pla robust de jubilació que ens permeti viure tranquils i gaudir del temps que ens queda.

Crec que aquest és un desig que la gran majoria de gent vol i que, sincerament, crec que es pot aconseguir perfectament amb una bona planificació i bons hàbits.

.

Espero sincerament que això us serveixi. Són directrius genèriques i tots tenim circumstàncies concretes a les nostres vides, cosa que fa que una directiu genèrica no s’adapti necessàriament a tothom.

Hi ha estudis que diuen que la majoria de la població té menys de 1.000€ estalviats, és a dir, que viuen mes a mes amb el seu sou o pensió. Això contrasta de manera brutal amb les directrius de les quals hem parlat, de manera que, com hem dit abans, la idea és que estiguem millor que aquesta mitjana i que això pugui ajudar-nos a viure amb més pau en ment. Que ja ho sabeu, això no té preu 😉

Arnau